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隨著公眾保障意識的提升，越來越多的保險產(chǎn)品成為個人和家庭的有力保障，然而在保險消費(fèi)過程中，也不乏存在一些“坑”，需要消費(fèi)者“擦亮眼”。

“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”的誘導(dǎo)消費(fèi)，夸大產(chǎn)品收益的不實(shí)宣傳，“炒停售”的饑餓營銷······這些保險銷售套路你遇到過嗎？

時逢“3·15”消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)日，藍(lán)鯨保險梳理了幾類常見的侵害消費(fèi)者權(quán)益的陷阱與范例，予以消費(fèi)者警示。事實(shí)上，為切實(shí)維護(hù)保險消費(fèi)者合法權(quán)益，近年來，監(jiān)管部門也持續(xù)加強(qiáng)侵害消費(fèi)者權(quán)益的違法違規(guī)行為查處力度，通過專項行動、定期風(fēng)險提示等增強(qiáng)社會公眾風(fēng)險識別和自我保護(hù)能力，提升銀行保險機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)意識。

0元保單、免費(fèi)領(lǐng)取，誘導(dǎo)消費(fèi)“花樣多”

藍(lán)鯨保險關(guān)注到，在投訴平臺上，不少消費(fèi)者投訴反映，自己遇到了“首月0元”“首月1元”“免費(fèi)領(lǐng)取”的營銷誘導(dǎo)手段，他們被廣告宣傳吸引后，在不知情或未認(rèn)真審閱頁面的情況下進(jìn)行投保，且開通了自動扣款功能，由于手段較為隱蔽，往往在事后查賬才知曉自己不經(jīng)意間購買了保險產(chǎn)品。

從本質(zhì)來看，在保險營銷中，除了以“首月0元”“免費(fèi)保障”等為噱頭的誤導(dǎo)投?！疤茁繁！毙袨椋ＹM(fèi)交納前輕后重、層層遞增等行為，也是以“優(yōu)惠”之名進(jìn)行誘導(dǎo)，以“零首付”等套路給人優(yōu)惠錯覺，實(shí)際上是將保費(fèi)分?jǐn)傊梁笃?，消費(fèi)者并未真正享受到保費(fèi)優(yōu)惠。

去年11月，監(jiān)管部門就曾點(diǎn)名水滴保險經(jīng)紀(jì)的這類違規(guī)行為，并進(jìn)行從重處罰。例如，根據(jù)某保險公司的產(chǎn)品備案條款，每期繳納保費(fèi)應(yīng)相同，但水滴經(jīng)紀(jì)實(shí)際銷售中首期保費(fèi)按“首月0元”“首月3元”收取，低于其余各分期保費(fèi)。由于未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費(fèi)率，水滴保險經(jīng)紀(jì)及相關(guān)負(fù)責(zé)人被處罰款120萬元。

一位保險業(yè)內(nèi)人士坦言，此前，確有保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)發(fā)布存在過度營銷、誘導(dǎo)消費(fèi)問題的營銷宣傳廣告，以及存在廣告標(biāo)識不清晰、關(guān)閉按鈕不顯著、整屏誘導(dǎo)點(diǎn)擊等問題的廣告，“主要是通過廣告引流開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售業(yè)務(wù)，往往與共享單車、充電寶等消費(fèi)場景結(jié)合較多，不過，監(jiān)管部門及地方派出機(jī)構(gòu)已經(jīng)通過專項治理來矯正這類情況”。

其建議，消費(fèi)者務(wù)必要相信“天下沒有免費(fèi)的午餐”，不貪小利，不要因小失大，落入虛假宣傳的圈套，理性看待廣告宣傳語，在購買保險產(chǎn)品之前看清產(chǎn)品費(fèi)率，了解每個年齡段，每個月需要繳納多少保費(fèi)，在了解且接受的基礎(chǔ)上，再有針對性地進(jìn)行投保。

再如，在銀行渠道的貸款過程中，有部分銀行機(jī)構(gòu)在將貸款業(yè)務(wù)與保險產(chǎn)品強(qiáng)制捆綁銷售的現(xiàn)象，一來未區(qū)分借款人信貸風(fēng)險水平和授信狀況，二來也侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。盡管各地銀保監(jiān)部門三令五申嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者借貸過程中強(qiáng)制搭售保險，然而在現(xiàn)實(shí)操作中，這類現(xiàn)象仍頻頻出現(xiàn)。消費(fèi)者一旦發(fā)現(xiàn)錯誤投保，應(yīng)及時退保，并對相關(guān)違規(guī)問題進(jìn)行投訴反映。

再者，當(dāng)下也有假借贈險之名的投保“陷阱”。贈險本身并非壞事，比如疫情期間，就有多家保險公司向一線醫(yī)護(hù)人員、疫情地區(qū)的群眾贈送保險產(chǎn)品，彰顯保險行業(yè)的保障作用。消費(fèi)者需要警惕的是假借贈險之名套取個人信息、后續(xù)誘導(dǎo)投保的現(xiàn)象，相關(guān)頁面多以“領(lǐng)取”代替“投保”出現(xiàn)。因此，消費(fèi)者在領(lǐng)取贈險之前，要進(jìn)行辨別，了解贈險的保障內(nèi)容，從而保障自身權(quán)益。

夸大產(chǎn)品收益、炒作“限售、限時、限量”，銷售有“陷阱”

保險屬于較為復(fù)雜的金融產(chǎn)品，不同的保險產(chǎn)品復(fù)雜性也有差別。純粹保障類的保險產(chǎn)品因為保險責(zé)任單一，通常比較簡單；具有儲蓄性的長期壽險則易與銀行儲蓄產(chǎn)生混淆；而附加投資功能的保險產(chǎn)品，因為疊加了投資風(fēng)險使得產(chǎn)品更為復(fù)雜。

保險產(chǎn)品的銷售，保險代理人、經(jīng)紀(jì)人的傭金直接掛鉤，因此在銷售前端，面對保險知識有限的消費(fèi)者，夸大產(chǎn)品收益、隱瞞部分信息、炒停售等問題也頻頻冒頭。

比如，炒作“限售、限時、限量”，不如實(shí)、不準(zhǔn)確介紹產(chǎn)品責(zé)任、功能和保險期間，或以銀行存款、理財產(chǎn)品等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險產(chǎn)品等銷售誤導(dǎo)行為。有的消費(fèi)者就因所謂的“限時”，被誤導(dǎo)投保了不需要甚至是完全不了解的保險產(chǎn)品。

某人身保險中心支公司員工就在向銷售某分紅型人身保險過程中涉嫌違規(guī)，該銷售人員在電話中稱該保險的滿期利益約為40多萬并稱即將停售，夸大產(chǎn)品分紅收益，實(shí)則與產(chǎn)品的實(shí)際情況不一致，并在解釋紅利分配方式時不實(shí)表述。

“消費(fèi)者應(yīng)勿受高息誘導(dǎo)，理性對待銷售推薦行為，樹立科學(xué)保險消費(fèi)理念，認(rèn)真了解保險合同條款”，上述保險業(yè)內(nèi)人士指出，有的銷售人員以一己私利為先，在推銷人身保險新型產(chǎn)品時，存在以歷史較高收益率進(jìn)行披露、承諾保證收益等銷售誤導(dǎo)行為?！颁N售問題較易導(dǎo)致保險糾紛，消費(fèi)者投保時應(yīng)在經(jīng)濟(jì)承受范圍內(nèi)，綜合自身情況購買產(chǎn)品”。

根據(jù)《人身保險新型產(chǎn)品信息披露管理辦法》規(guī)定，銷售人員在銷售人身保險新型產(chǎn)品應(yīng)向保險消費(fèi)者充分說明以下內(nèi)容：分紅保險未來紅利分配水平是不確定的，其中采用增額方式分紅的，應(yīng)當(dāng)特別提示終了紅利的領(lǐng)取條件；投資連結(jié)保險未來投資回報是不確定的，實(shí)際投資收益可能會出現(xiàn)虧損；萬能保險在最低保證利率之上的投資收益是不確定的，取決于公司實(shí)際經(jīng)營情況。

在保險產(chǎn)品的續(xù)期后端，則有不法分子以“退保理財”“代理退保”等名義招攬生意，慫恿或誘騙消費(fèi)者委托其退保正常保險去購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品，不僅擾亂保險市場正常經(jīng)營秩序，更嚴(yán)重?fù)p害了保險消費(fèi)者合法權(quán)益。

“‘退保黑產(chǎn)’以賺取傭金利益為目的，但也給保險公司提出更深層次的要求，是否管理不善，存在缺點(diǎn)和漏洞，才給不法分子可乘之機(jī)”，上海財經(jīng)大學(xué)金融保險研究所所長粟芳對藍(lán)鯨保險分析指出。保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起管理的主體責(zé)任，加強(qiáng)對投保人投保前的風(fēng)險教育，加強(qiáng)內(nèi)部人員管理，嚴(yán)格監(jiān)控退保流程操作，筑牢針對“代理退?！彬_局的防火墻。

業(yè)內(nèi)人士指出，不理性退保對于消費(fèi)者而言，至少隱藏三種風(fēng)險，一是失去正常保險保障風(fēng)險，消費(fèi)者退保后喪失了風(fēng)險保障，未來再次投保時，由于年齡、健康狀況的變化，可能將面臨重新計算等待期、保費(fèi)上漲甚至被拒保的風(fēng)險；二是資金受損或遭受詐騙風(fēng)險；三是個人信息泄漏風(fēng)險。

監(jiān)管方面則通過開展專項整治工作，嚴(yán)厲打擊此類產(chǎn)業(yè)鏈及團(tuán)伙，同時對正常保險投訴和惡意代理投訴按照科學(xué)標(biāo)準(zhǔn)加以區(qū)分，經(jīng)核查確為惡意代理投訴的，應(yīng)從投訴考核指標(biāo)中予以扣除，以堵塞職業(yè)代理投訴牟利的政策漏洞，保護(hù)保險公司和保險消費(fèi)者的合法權(quán)益。（藍(lán)鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）