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少兒人口數(shù)量占比上升，很多家庭愿意為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，但在同質(zhì)化、保障不足的現(xiàn)狀之下，又很難買到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如何完善少兒健康保障體系、強(qiáng)化保險(xiǎn)產(chǎn)品保障功能，成為擺在險(xiǎn)企面前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

面對(duì)這樣的市場(chǎng)需求，一些險(xiǎn)企看到了其中的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型機(jī)會(huì)。近日，招商仁和聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)，在深圳推出了一款針對(duì)少兒重大疾病的產(chǎn)品。該產(chǎn)品在重疾賠付90天后，輕癥、中癥還能再賠一次。

不止是招商仁和，公開(kāi)信息顯示，去年二季度以來(lái)，多家中小險(xiǎn)企都面向28天~17周歲的新生兒、未成年人推出了重疾險(xiǎn)、醫(yī)療保障險(xiǎn)，提供長(zhǎng)期重疾治療、醫(yī)藥購(gòu)買等保障。

險(xiǎn)企紛紛布局少兒重疾險(xiǎn)，與人口結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)需求變化有關(guān)。第七次人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)少兒人口約2.53億，占全國(guó)的18%。2020年全國(guó)新生人口大概1003.5萬(wàn)，0~14歲人口占全國(guó)人口的18%。作為一個(gè)家庭未來(lái)的希望，很多家庭都非常愿意給孩子買保險(xiǎn)，因此商業(yè)保險(xiǎn)提供兒童保障新功能的市場(chǎng)空間很大。

與此同時(shí)，兒童健康問(wèn)題也較為突出。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，全球范圍內(nèi)已知罕見(jiàn)病已達(dá)到7000種左右，新生兒或兒童期發(fā)病的占比達(dá)50%，而目前只有5%的罕見(jiàn)病有治療方法，導(dǎo)致新生兒死亡率、治療費(fèi)用都比較高，從而對(duì)患兒家庭帶來(lái)巨大壓力和影響。

少兒人口比重回升、保障觀念的改變，都為少兒健康險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)新的需求。另一方面，正處轉(zhuǎn)型陣痛期的保險(xiǎn)業(yè)也需要開(kāi)辟新的市場(chǎng)，推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，從而擺脫目前的增長(zhǎng)困境。

監(jiān)管數(shù)據(jù)顯示，作為增長(zhǎng)、盈利主力的人身險(xiǎn)，去年前11個(gè)月原保費(fèi)收入2.92萬(wàn)億元，同比下降近500億元。各主要保障型險(xiǎn)種中，壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)原保費(fèi)收入2.21萬(wàn)億、547億元，同比下滑超過(guò)400億元、46億元。

根據(jù)中國(guó)人壽披露，去年全年，該公司原保費(fèi)收入6200億元，同比僅增長(zhǎng)71億元。中國(guó)平安同期壽險(xiǎn)及健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入4903億元，其中新業(yè)務(wù)收入約1353億元，而上年則接近1420億元。頭部險(xiǎn)企尚如此，非上市的中小險(xiǎn)企業(yè)績(jī)大多更為慘淡。

在此情況下，保險(xiǎn)板塊成了A股2021年下跌重災(zāi)區(qū)，板塊指數(shù)年內(nèi)跌幅高達(dá)25.05%，其中中國(guó)平安累計(jì)下跌42.04%，新華保險(xiǎn)下跌近33%，中國(guó)太保下跌21.62%，中國(guó)人壽跌幅也近20%。

不過(guò)，相較于壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種，健康險(xiǎn)仍在小幅增長(zhǎng)。去年前11個(gè)月，人身險(xiǎn)行業(yè)健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入6606億元，同比仍小幅增長(zhǎng)了24億元左右。

實(shí)際上，險(xiǎn)企已在重疾險(xiǎn)布局多年，2016年以后互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的出現(xiàn)，又進(jìn)一步推動(dòng)了其發(fā)展。也正是因?yàn)槿绱?，也出現(xiàn)了一些問(wèn)題，導(dǎo)致面臨增長(zhǎng)瓶頸，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)重。一方面，重疾賠付后，輕癥、中癥不再保障；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)傭金和價(jià)格戰(zhàn)成為主流。因此，監(jiān)管部門2016年曾發(fā)文，要求到2022年，從事互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企一年期以上產(chǎn)品首年傭金率不能高于60%。

“國(guó)內(nèi)少兒保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步階段，產(chǎn)品類型、保障程度、針對(duì)性等方面這兩年不斷深化發(fā)展，需要更多真正符合兒童成長(zhǎng)特點(diǎn)、全方位保障的商業(yè)保險(xiǎn)。“招商仁和總精算師費(fèi)華鋒說(shuō)，目前市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論是少兒專屬重疾險(xiǎn)，還是全年齡段的重疾險(xiǎn)，重疾理賠后，輕癥、中癥就失效了。未來(lái)如果重疾真有發(fā)生，輕癥、中癥的保障可能會(huì)對(duì)家庭平穩(wěn)起到關(guān)鍵作用，這也是該產(chǎn)品設(shè)計(jì)的初衷。

“保險(xiǎn)產(chǎn)品的高性價(jià)比，不是一味打價(jià)格戰(zhàn)或者降價(jià)，而是產(chǎn)品可以產(chǎn)生溢價(jià)，而且要有一些比較實(shí)用的功能。”業(yè)內(nèi)人士說(shuō)，除了覆蓋后續(xù)治療的中輕癥治療，提供就醫(yī)方便、對(duì)接等服務(wù)，在重疾險(xiǎn)保障功能發(fā)揮中也很重要。