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商業(yè)銀行紛紛布局消費金融背后有何深意？

1月16日，南京銀行官宣擬收購蘇寧消費金融有限公司（下稱“蘇寧消金”），成為繼北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、寧波銀行等之后又一家拿下消金牌照的城商行，消費金融牌照越來越受到銀行“偏愛”。

對此，有研究人士對記者表示，一方面是由于零售市場的利益空間較大且競爭激烈，另一方面則是監(jiān)管對區(qū)域性銀行跨區(qū)域經(jīng)營限制的影響，拿到消金牌照有助于全國展業(yè)。但也有業(yè)內(nèi)人士提醒，消費金融并非“萬能牌照”，要綜合考慮自身因素能否將協(xié)同效應(yīng)發(fā)揮至最大，而隨著分類監(jiān)管趨嚴(yán)，銀行此類行為或也將受到合規(guī)影響。

南京銀行續(xù)追蘇寧消金

1月16日，南京銀行發(fā)布董事會決議補充公告稱，該行計劃收購蘇寧消金控股權(quán)。在此之前，南京銀行曾于1月13日披露收購參股金融機構(gòu)控股權(quán)事項，但未明確標(biāo)的名稱。

作為蘇寧消金的原始股東，南京銀行自2015年蘇寧消金成立之初就出資參股，至今仍持有15%股份。

企查查資料顯示，除了南京銀行，蘇寧消金的五大原始股東還包括蘇寧易購、先聲再康江蘇藥業(yè)有限公司、法國巴黎銀行個人金融集團(tuán) (BNP Paribas Personal Finance)和洋河股份，四者當(dāng)前持股比例分別為49%、16%、15%、5%。

南京銀行表示，截至2021年6月30日，蘇寧消金總資產(chǎn)占南京銀行總資產(chǎn)比例為0.07%，股東權(quán)益占比為0.47%；2021年1~6月，蘇寧消金營業(yè)收入占該行營業(yè)收入的比例為0.52%，凈利潤占比為-0.40%。

值得注意的是，蘇寧消金曾在2016年10月進(jìn)行增資擴(kuò)股，注冊資本由3億元增至6億元，南京銀行因為出資“保守”，導(dǎo)致持股比例從蘇寧消金成立之初的20%稀釋至15%。

對于此次謀取控股權(quán)，有金融行業(yè)人士認(rèn)為或與當(dāng)前銀行業(yè)競爭環(huán)境有關(guān)，恰逢蘇寧消金控股股東蘇寧易購陷入困境，南京銀行作為當(dāng)?shù)貒Y背景的金融機構(gòu)，以“白衣騎士”身份獲取消金牌照可謂一舉兩得。

不過南京銀行也提示，若后續(xù)收購成功，本次收購對該行的經(jīng)營狀況影響較小。截至目前，本次收購交易對手方及交易比例尚未確定，該行尚未與蘇寧消金的任何股東簽訂股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議，且該收購行為后續(xù)需經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)審批。

消金牌照為何這么“香”？

近年來，商業(yè)銀行尤其城商行布局消費金融牌照的案例越來越多。就在2021年12月底，寧波銀行接手中國華融旗下華融消費金融70%股權(quán)，同樣引起市場關(guān)注。當(dāng)時的公告顯示，華融消費金融股權(quán)的評估價為7.27億元，最終受讓價格為10.91億元，這也意味著寧波銀行的出價高于轉(zhuǎn)讓底價50%。而早在2018年，寧波銀行就試圖與其他單位共同出資設(shè)立一家消金公司，但最終因一方參股未獲監(jiān)管批準(zhǔn)未能如愿。

在南京銀行、寧波銀行之前，已經(jīng)有江蘇銀行、長沙銀行、北京銀行等城商行手握消金牌照。綜合來看，目前國內(nèi)獲批成立的30家消費金融公司中銀行系占絕對比重，銀行參股、控股的超過20家，其中多數(shù)為區(qū)域性銀行。

對于最近兩年的城商行“消金熱”，招聯(lián)金融首席研究員董希淼對第一財經(jīng)記者分析稱，首先是因為疫情與經(jīng)濟(jì)下行帶來的沖擊倒逼銀行加速向零售轉(zhuǎn)型，招商銀行、平安銀行等已經(jīng)證明這是增強抗周期波動、提升估值的一大趨勢；其次是消費金融市場空間大，而在監(jiān)管加強對城商行、農(nóng)商行以及小貸公司跨區(qū)域經(jīng)營限制后，持有全國性牌照的消費金融公司價值也因此提升。

“但是要經(jīng)營好消費金融公司并不容易，現(xiàn)在行業(yè)集中度非常高，比如招聯(lián)消費金融就占了1/4以上份額。”董希淼認(rèn)為，消費金融業(yè)務(wù)因為金額小、數(shù)量大，面對下沉客戶需要互聯(lián)網(wǎng)基因作為展業(yè)支撐，金融科技賦能是獲取增量客戶和提效降本的關(guān)鍵。他建議，對于不具備相應(yīng)能力的中小銀行，相比獲取消金牌照，發(fā)展自身信用卡業(yè)務(wù)和表內(nèi)消費貸款可能更利于發(fā)展。以去年上半年業(yè)績?yōu)槔y行系消金公司表現(xiàn)分化明顯，其中招聯(lián)消金實現(xiàn)凈利潤15.42億元且同比增長166.7%，中銀消金實現(xiàn)凈利潤5.32億元且同比大增426.73%，但相比之下長銀五八消金、上銀尚誠消金等非頭部企業(yè)盈利金額則相對較低，且增長態(tài)勢波動較大。此次南京銀行準(zhǔn)備全面接手的蘇寧消金2020年僅實現(xiàn)凈利潤0.08億元，此前2015、2016年連續(xù)兩年虧損，2017年首度扭虧為盈但此后一路滑坡，去年上半年再次回到凈虧損狀態(tài)。

入局消費金融領(lǐng)域另一個避不開的因素是監(jiān)管。近年來，銀保監(jiān)會逐漸收緊對消金牌照的審批，并不斷加大監(jiān)管力度。2021年1月，銀保監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）》，從合規(guī)、風(fēng)控、服務(wù)、資本、科技等五大指標(biāo)將消費金融公司分級，并進(jìn)行分類監(jiān)管，疊加商業(yè)銀行網(wǎng)貸新規(guī)、小貸公司監(jiān)管新規(guī)，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，消費金融公司展業(yè)合理邊界越來越清晰，消金業(yè)務(wù)將在同一賽道、同一監(jiān)管規(guī)則下競爭發(fā)展，準(zhǔn)入規(guī)則也將進(jìn)一步完善。

目前來看，南京銀行對蘇寧消金的收購仍存在不確定性，寧波銀行對華融消金的股權(quán)受讓也需獲得相關(guān)監(jiān)管部門核準(zhǔn)。