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距離整改期限不到1個月，“借唄”成為螞蟻消金的專屬品牌，品牌隔離工作正式開始。

11月7日，有部分網(wǎng)友發(fā)現(xiàn)，自己的“借唄”變?yōu)榱?ldquo;信用貸”，且明確提示由銀行提供服務(wù)。

對此，借唄方面回應(yīng)表示，借唄已啟動品牌隔離工作，由螞蟻消費(fèi)金融公司提供的服務(wù)會繼續(xù)顯示“借唄”品牌，而銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示，顯著標(biāo)識出金融機(jī)構(gòu)信息，與借唄品牌相區(qū)隔。

“借唄”啟動品牌隔離

此次“借唄”啟動品牌隔離工作，意味著此后“借唄”的資金提供方只會是螞蟻消費(fèi)金融公司。

根據(jù)網(wǎng)友曬出的截圖，“信用貸”頁面會在顯著位置展示“由XX銀行提供金融服務(wù)”的信息。

借唄方面回應(yīng)表示，借唄正在逐步推進(jìn)品牌隔離工作，包括螞蟻消費(fèi)金融公司在內(nèi)的多家持牌金融機(jī)構(gòu)將共同為用戶提供更便捷、優(yōu)質(zhì)的小額消費(fèi)信貸服務(wù)。未來，借唄將由螞蟻消費(fèi)金融公司提供，并成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬品牌。由銀行等金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立提供的信貸服務(wù)則會在“信用貸”頁面展示。在品牌隔離過程中，用戶的服務(wù)體驗(yàn)不會受到影響，開通、查賬、計(jì)息、借還款等核心流程不會發(fā)生變化。

從部分網(wǎng)友曬出的信息看，其借款服務(wù)調(diào)整到“信用貸”頁面展示后，借款額度、利率沒有發(fā)生變化。借唄方面表示，“信用貸”頁面展示的信貸服務(wù)全部由其他金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立經(jīng)營，其授信額度、利率由服務(wù)提供方根據(jù)用戶信息動態(tài)審批決策，不受此次品牌隔離工作影響。后續(xù)如用戶信用記錄、資質(zhì)信息發(fā)生變化，則可能導(dǎo)致評估結(jié)果的變化。

資深金融分析師王蓬博分析認(rèn)為，借唄服務(wù)原本就是由銀行等金融機(jī)構(gòu)和螞蟻集團(tuán)聯(lián)合運(yùn)營的信貸服務(wù)，但原先統(tǒng)一標(biāo)掛為“借唄”品牌。品牌隔離舉措，能讓借唄品牌和其他金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)形成隔離，方便用戶更充分地了解信貸服務(wù)提供方的信息，避免產(chǎn)生品牌混同。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼對第一財(cái)經(jīng)表示，品牌隔離舉措具有三方面作用：一是初步斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他信貸產(chǎn)品的不當(dāng)連接，減少螞蟻集團(tuán)在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為；二是有助于糾正螞蟻集團(tuán)借助支付寶的入口優(yōu)勢和流量數(shù)據(jù)進(jìn)行的不正當(dāng)競爭行為，維護(hù)公平公正的市場競爭秩序；三是有助于保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)，清晰、準(zhǔn)確地向消費(fèi)者披露實(shí)際貸款主體等信息，更好地維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

螞蟻整改的重要一步

此次借唄啟動品牌隔離工作之所以引發(fā)關(guān)注，原因在于這是螞蟻集團(tuán)整改中的重要一步。

“支付寶中的‘借唄’變?yōu)?lsquo;信用貸’是在加強(qiáng)金融科技監(jiān)管、防止資本無序擴(kuò)張和平臺壟斷的背景下，螞蟻集團(tuán)金融業(yè)務(wù)整改的措施之一。”董希淼稱。

今年4月，人民銀行、銀保監(jiān)會、證監(jiān)會、外匯局等金融管理部門聯(lián)合約談螞蟻集團(tuán)，并督促螞蟻集團(tuán)形成全面可行的整改方案。其中，就包括糾正支付業(yè)務(wù)不正當(dāng)競爭行為，在支付方式上給消費(fèi)者更多選擇權(quán)，斷開支付寶與“花唄”“借唄”等其他金融產(chǎn)品的不當(dāng)連接，糾正在支付鏈路中嵌套信貸業(yè)務(wù)等違規(guī)行為。

第一財(cái)經(jīng)記者采訪及測試發(fā)現(xiàn)，目前一些用戶的支付寶賬號“借唄”仍顯示為“借唄”，尚未變?yōu)?ldquo;信用貸”，放貸機(jī)構(gòu)既不是銀行也不是螞蟻消費(fèi)金融公司，而是螞蟻商誠小貸。

在進(jìn)入借款頁面后，在“借款協(xié)議及詳情”中，可看到總利息、放款機(jī)構(gòu)、借款相關(guān)協(xié)議等信息。同時，不同用戶的資金方和貸款年利率也有所不同。

對此，記者采訪了解到，目前借唄的放貸模式主要有三種情況：一是自營；二是聯(lián)營模式，即由螞蟻和銀行按監(jiān)管進(jìn)行聯(lián)合出資、放款，各自獨(dú)立風(fēng)控，風(fēng)險自擔(dān)；三是助貸模式，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行獨(dú)立放款、風(fēng)控，螞蟻只是服務(wù)平臺，利率多少與哪種模式?jīng)]有因果關(guān)聯(lián)。

2021年6月3日，重慶銀保監(jiān)局公開《關(guān)于重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司開業(yè)的批復(fù)》，螞蟻消費(fèi)金融公司獲準(zhǔn)開業(yè)。根據(jù)整改方案，螞蟻集團(tuán)應(yīng)在螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)6個月內(nèi)完成“花唄”“借唄”的品牌整改工作。

這意味著，目前距離品牌整改期限還有不到1個月的時間。整改完成后，“花唄”“借唄”將成為螞蟻消費(fèi)金融公司的專屬消費(fèi)信貸產(chǎn)品，其他金融機(jī)構(gòu)借助螞蟻集團(tuán)提供的數(shù)據(jù)信息所發(fā)放的消費(fèi)信貸，不再標(biāo)掛“花唄”“借唄”名稱。

當(dāng)時，銀保監(jiān)會非銀部有關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示，獲批開業(yè)后，螞蟻消費(fèi)金融公司必須依法接受監(jiān)管，嚴(yán)格遵守相關(guān)的監(jiān)管規(guī)定。螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)后，將按照螞蟻集團(tuán)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)整改方案，有序承接兩家小貸公司中符合監(jiān)管規(guī)定的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。自螞蟻消費(fèi)金融公司開業(yè)起1年過渡期內(nèi)，兩家小貸公司實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)有序市場退出。過渡期內(nèi)，螞蟻集團(tuán)也將按照監(jiān)管要求妥善做好小貸公司存續(xù)資產(chǎn)支持證券（ABS）的處理工作，維護(hù)金融市場穩(wěn)定。

董希淼強(qiáng)調(diào)，下一步，螞蟻集團(tuán)應(yīng)按照法律法規(guī)和金融管理部門要求，對違法違規(guī)行為加強(qiáng)整改，堅(jiān)持持牌經(jīng)營，明確業(yè)務(wù)邊界，讓支付歸支付、信貸歸信貸、投資歸投資。特別是，要按照《數(shù)據(jù)安全法》、《個人信息保護(hù)法》及《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等要求，采集用戶數(shù)據(jù)要獲得用戶授權(quán)并明確告知目的，并遵循“最小、必要”原則，不得過度采集；要徹底斷開支付寶與信貸業(yè)務(wù)的不當(dāng)鏈接，通過支付寶采集的個人信用信息，應(yīng)由個人征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行處理，不得直接提供給金融機(jī)構(gòu)。