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隨著銀行三季報全部披露結(jié)束，行業(yè)不良貸款壓力尤其在房地產(chǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險成為市場關(guān)注焦點(diǎn)。

財報數(shù)據(jù)顯示，今年第三季度末銀行業(yè)不良率較去年末普遍下降，但至少半數(shù)銀行前三季度不良貸款余額上升，另因個別房地產(chǎn)企業(yè)信用風(fēng)險暴露、債務(wù)人資金鏈緊張等因素，部分銀行的關(guān)注類貸款有所抬頭。

今年以來，恒大、寶能等房企流動性緊張在金融端引起一系列連鎖反應(yīng)，給銀行業(yè)帶來一定壓力。但截至目前，監(jiān)管已多次發(fā)聲釋放積極信號，相關(guān)房企加緊風(fēng)險處置。多家機(jī)構(gòu)分析，在監(jiān)管的底線思維下，房地產(chǎn)企業(yè)大規(guī)模風(fēng)險暴露的可能性較低，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)有望保持穩(wěn)定，但也要注意銀行的分化。

不良率普遍改善，關(guān)注類貸款抬頭

今年前三季度銀行業(yè)盈利情況同比已經(jīng)明顯改善，41家A股上市銀行合計實現(xiàn)歸母凈利潤14739.14億元，其中有32家凈利潤增速已經(jīng)恢復(fù)到兩位數(shù)，更有14家凈利潤增速超過20%。與此同時，截至三季度末，大部分銀行的不良率相比去年年末出現(xiàn)下降，僅西安銀行、青農(nóng)商行、浙商銀行、重慶銀行出現(xiàn)小幅上行，其中有10家銀行不良率已經(jīng)降至1%以下，較去年年末增加了4家。

不過，同期，包括建設(shè)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浙商銀行、光大銀行、民生銀行等大行、股份行在內(nèi)的多家銀行，在不良率下降的同時不良貸款余額有所增加。

不少上市銀行在財報中提到，為保持資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定，銀行在持續(xù)嚴(yán)格資產(chǎn)分類、審慎計提撥備，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控，加快存量不良資產(chǎn)清收處置的同時，主動退出風(fēng)險客戶，嚴(yán)控不良新增。但因為個別風(fēng)險因素的存在，仍有部分銀行資產(chǎn)質(zhì)量承壓，其中相當(dāng)部分與房地產(chǎn)業(yè)有關(guān)。

截至今年三季度末，平安銀行逾期90天以內(nèi)的貸款余額有189.98億元，逾期90天以上的貸款余額為226.34億元，分別占發(fā)放貸款和墊款本金總額的0.64%、0.76%。平安銀行表示，針對逾期貸款該行已經(jīng)根據(jù)客戶情況分類制定清收和重組轉(zhuǎn)化方案，目前整體風(fēng)險可控。但另一組數(shù)據(jù)顯示，今年三季度末平安銀行關(guān)注類貸款余額從去年末的297.03億元增長至407.86億元，增長幅度達(dá)37.3%，在貸款總額中占比 1.37%，提升了0.26個百分點(diǎn)。在10月21日的對公業(yè)務(wù)暨風(fēng)險開放日上，平安銀行副行長兼首席風(fēng)險官郭世邦透露，這主要是受寶能貸款影響。

郭世邦回應(yīng)稱，目前寶能的貸款劃入關(guān)注類，雖然還沒有全部進(jìn)入逾期，但該行已對寶能不良貸款進(jìn)行足額撥備，其對寶能的所有授信都是有足值抵押物，隨著抵押房產(chǎn)的交付，對寶能產(chǎn)生的終極風(fēng)險可控，相關(guān)部門已經(jīng)成立寶能風(fēng)險化解專班。他同時表示，除了寶能流動性問題，該行在整個房地產(chǎn)貸款的質(zhì)量仍然良好，房地產(chǎn)貸款不良率為0.36%，比上半年末（0.57%）進(jìn)一步降低。

第一財經(jīng)記者梳理發(fā)現(xiàn)，除平安銀行外，股份行中招商銀行與興業(yè)銀行的關(guān)注類貸款也有所抬頭。其中，招商銀行的關(guān)注貸款余額為450.32億元，較上年末增加43.16億元，關(guān)注貸款率0.82%，上升了0.01個百分點(diǎn)。對此，招商銀行在財報中表示系受信用卡貸款逾期認(rèn)定時點(diǎn)調(diào)整影響，但同時提到，受部分高負(fù)債房地產(chǎn)企業(yè)信用風(fēng)險暴露影響，該行對公房地產(chǎn)不良貸款率1.29%，較上年末上升1.06個百分點(diǎn)。

截至三季度末，招商銀行對公房地產(chǎn)貸款余額為3588.74億元，比上年末增加了165.54億元，占該行貸款和墊款總額的6.93%。而受個別發(fā)展前景差的中小企業(yè)暴露影響，招商銀行在采礦業(yè)等行業(yè)不良貸款率也有所上升。

此外，對于興業(yè)銀行關(guān)注類貸款余額從去年末的544.07億元增長至今年三季度末的633.83億元，占比從1.37%上升至1.47%，該行稱系部分借款人因資金鏈緊張產(chǎn)生逾期欠息導(dǎo)致。

房地產(chǎn)風(fēng)險整體可控

從房地產(chǎn)企業(yè)融資“三道紅線”到“集中供地”試點(diǎn)，整個房地產(chǎn)業(yè)從去年以來經(jīng)歷了多次調(diào)控，也對銀行信貸安全提出了更高的要求。國盛證券銀行團(tuán)隊近日在研報中表示，三季度個別房地產(chǎn)、城投領(lǐng)域的流動性收緊對銀行造成壓力，但在當(dāng)前銀行資產(chǎn)質(zhì)量存量包袱較輕的背景下，新增風(fēng)險只是停留在個別企業(yè)，加上監(jiān)管多次發(fā)聲釋放積極信號，政策或適度靈活放松，大規(guī)模風(fēng)險暴露的可能性較低，未來需要特別關(guān)注銀行的分化。

平安證券分析師袁喆奇也表示，考慮到年底資產(chǎn)新規(guī)過渡期臨近、城投地產(chǎn)從嚴(yán)監(jiān)管、延期還本付息政策到期等因素，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量可能會受到一定擾動，但在監(jiān)管的底線思維下，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)有望保持穩(wěn)定。

在三季報中，也有多家銀行表達(dá)了房地產(chǎn)調(diào)控政策下的風(fēng)險防范措施，其中招商銀行表示，針對承擔(dān)信用風(fēng)險的房地產(chǎn)授信業(yè)務(wù)，將繼續(xù)實施行業(yè)限額和客戶限額管理，聚焦中心城市和戰(zhàn)略客戶，持續(xù)調(diào)整房地產(chǎn)客戶及區(qū)域資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對房地產(chǎn)業(yè)務(wù)及項目資金監(jiān)管情況、房地產(chǎn)上下游產(chǎn)業(yè)鏈繼續(xù)進(jìn)行全面排查和持續(xù)跟蹤，并根據(jù)具體風(fēng)險情況逐筆充分計提撥備。

平安銀行提到，該行在對公貸款方面，對于房地產(chǎn)、政信類等重要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，結(jié)合目前外部政策環(huán)境的變化，提前進(jìn)行應(yīng)對，及時調(diào)整業(yè)務(wù)導(dǎo)向和準(zhǔn)入規(guī)則。郭世邦也表示，在嚴(yán)格控制房地產(chǎn)貸款規(guī)模占比的同時，會持續(xù)加強(qiáng)房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險管控，包括繼續(xù)實行名單制、對存量的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查、升級資金封閉管理等。

按照銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款集中度管理，截至今年上半年，在A股18家大中型中資銀行中，仍有3家銀行在房地產(chǎn)貸款方面超過監(jiān)管紅線，除招商銀行、興業(yè)銀行外還有北京銀行，三者在個人住房貸款方面同樣“踩線”，建設(shè)銀行、郵儲銀行個人住房貸款也仍需調(diào)整。

由于三季報數(shù)據(jù)披露相對簡單，記者無法得知相關(guān)銀行兩類貸款在三季度的壓降情況以及達(dá)標(biāo)情況，但根據(jù)央行此前發(fā)布的前三季度金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，其中，能反映房貸變化的住戶部門中長期貸款，前三季度增量為4.72萬億元，減去上半年3.43萬億元增量，三季度新增1.29萬億元。對比去年同期1.8萬億元的增量，下降了28.3%。