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健康險(xiǎn)從百億走向萬億,這份報(bào)告告訴你專業(yè)化道路如何引領(lǐng)行業(yè)走向3.0時(shí)代
來源:第一財(cái)經(jīng) 2021-10-15 01:04:29

縱觀過去十年的人身險(xiǎn)市場,健康險(xiǎn)無疑是一抹亮色,保費(fèi)從十年前的百億元規(guī)模已走向萬億元大關(guān)。但另一方面,目前行業(yè)和用戶仍面臨著一些挑戰(zhàn)和痛點(diǎn)。

如何破局?

在10月14日的“善”開先河——平安e生保五周年發(fā)布會上,第一財(cái)經(jīng)與平安健康險(xiǎn)聯(lián)合發(fā)布的《從百億走向萬億,健康險(xiǎn)市場新十年“向善而行”——2021年健康險(xiǎn)市場洞察報(bào)告》(下稱“報(bào)告”)解答了這個(gè)問題。報(bào)告認(rèn)為,業(yè)務(wù)本質(zhì)和市場環(huán)境決定著健康險(xiǎn)必須走專業(yè)化道路,行業(yè)也將由此邁入3.0時(shí)代。

“目前,我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度仍然處于廣而不深的階段,基本醫(yī)保支付壓力大,個(gè)人衛(wèi)生支出負(fù)擔(dān)重,這些因素決定了發(fā)展商業(yè)健康險(xiǎn)的必要性。而與此同時(shí),第一代富起來的中國人開始步入老年,又正逢新冠疫情等公共衛(wèi)生事件發(fā)生,國民健康保險(xiǎn)意識也普遍提升。因此,第一財(cái)經(jīng)和平安健康險(xiǎn)聯(lián)合推出的這份報(bào)告可以說適逢其時(shí)。”第一財(cái)經(jīng)總經(jīng)理陳思劼在報(bào)告發(fā)布儀式上表示,“保險(xiǎn)當(dāng)以‘善’為初心,對于健康險(xiǎn)行業(yè)來說,‘向善’意味著以客戶為中心,走專業(yè)化道路,從戰(zhàn)略、產(chǎn)品到服務(wù)的全方位提升。”

健康險(xiǎn)機(jī)遇與挑戰(zhàn)共存

早在2016年,《“健康中國2030”規(guī)劃綱要》發(fā)布就意味著健康已上升為我國的國策。要實(shí)現(xiàn)“健康中國”的目標(biāo),就必須做好社會醫(yī)療保障體系的“基礎(chǔ)建設(shè)”,而商業(yè)健康保險(xiǎn)就是其中的重要組成部分。

根據(jù)銀保監(jiān)會數(shù)據(jù),2011年健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為691.72億元,而2020年健康險(xiǎn)保費(fèi)已經(jīng)達(dá)到8173億元,是2011年的11.82倍,年均復(fù)合增長率為31.57%。今年前7個(gè)月,健康險(xiǎn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入已達(dá)5717億元,由此預(yù)估今年年度保費(fèi)有望沖擊萬億元大關(guān)。健康險(xiǎn)保費(fèi)在人身險(xiǎn)保費(fèi)中的占比也在逐年升高。從2011年的7.12%一路增長至2021年前7月的24.81%,已占據(jù)人身險(xiǎn)市場近1/4的體量。

報(bào)告認(rèn)為,健康險(xiǎn)近幾年的快速增長之勢,是由國家政策、行業(yè)創(chuàng)新、個(gè)人健康險(xiǎn)意識增強(qiáng)等多方因素共同推動。

從近十年的數(shù)據(jù)變化可以看到,我國健康險(xiǎn)保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度均顯著上升,其中2020年578.91元/人的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度已超過2011年十倍,但整體仍處于較低水平。

“如果和歐美成熟保險(xiǎn)市場的健康險(xiǎn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度比較,我國健康險(xiǎn)市場目前還有2~3倍的市場空間。”平安健康險(xiǎn)黨委書記、董事長朱友剛表示。

同時(shí),國家頂層設(shè)計(jì)也為健康險(xiǎn)的未來繪制了宏偉藍(lán)圖。2020年1月,中國銀保監(jiān)會等13部門聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見》明確,力爭到2025年,商業(yè)健康保險(xiǎn)市場規(guī)模超過2萬億元,健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨著史無前例的發(fā)展機(jī)遇。

不過,快速發(fā)展的背后,健康險(xiǎn)行業(yè)也交織著亂象與迷茫。

報(bào)告分析認(rèn)為,首先,健康險(xiǎn)支撐作用還顯不足。截至2020年,我國商業(yè)健康險(xiǎn)賠付支出在個(gè)人現(xiàn)金衛(wèi)生支出中占比僅14.56%,遠(yuǎn)低于美國的37%。同時(shí),現(xiàn)有產(chǎn)品核保大多以健康告知為主,對醫(yī)療行為(過度醫(yī)療、理賠欺詐)等管控力弱,并未完全達(dá)到控費(fèi)和增效的目的。

第二,細(xì)分險(xiǎn)種不平衡,無法滿足客戶實(shí)際需求。目前疾病險(xiǎn)(85%以上為重疾險(xiǎn))、醫(yī)療險(xiǎn)分別占據(jù)了健康險(xiǎn)的64%和35%的份額,而護(hù)理險(xiǎn)和失能險(xiǎn)尚處于起步階段,幾乎可被忽略;惠民保業(yè)務(wù)雖有星火燎原之勢,但同時(shí)存在著保障內(nèi)容較為局限、免賠額高、可持續(xù)性發(fā)展存疑的挑戰(zhàn)。

數(shù)據(jù)來源:平安健康險(xiǎn),第一財(cái)經(jīng)

第三,行業(yè)陷入“峽谷式競爭”,亂象頻生。報(bào)告分析稱,有部分險(xiǎn)企在健康險(xiǎn)市場存在采用“錨定競品”策略的現(xiàn)象,定價(jià)模式存在很大的風(fēng)險(xiǎn)隱患;同時(shí),在銷售導(dǎo)向的思維下,夸大宣傳、誤導(dǎo)銷售等保險(xiǎn)行業(yè)頑疾再次抬頭。最后,部分險(xiǎn)企忽視健康險(xiǎn)經(jīng)營規(guī)律,無法適應(yīng)新發(fā)展環(huán)境。根據(jù)公開披露,2020年19家險(xiǎn)企的短期健康險(xiǎn)綜合賠付率超過了65%,其中6家的賠付率甚至超過了100%。

專業(yè)化道路破局健康險(xiǎn)發(fā)展之困

朱友剛表示,相對于傳統(tǒng)壽險(xiǎn),健康險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)時(shí)需要考慮更復(fù)雜的因素,例如疾病發(fā)生率、醫(yī)療通脹、社保政策等,其長期經(jīng)營門檻較高。

因此,報(bào)告認(rèn)為,要跳出目前健康險(xiǎn)行業(yè)2.0時(shí)代的風(fēng)險(xiǎn),適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)者需求以及醫(yī)療環(huán)境,從而進(jìn)入更高層次的3.0階段,就必須要遵循健康險(xiǎn)發(fā)展的“底層邏輯”與“專業(yè)規(guī)律”,堅(jiān)定走健康險(xiǎn)專業(yè)化道路。

報(bào)告認(rèn)為,未來的專業(yè)化道路需要健康險(xiǎn)公司打造七大專業(yè)能力,從而推動健康險(xiǎn)行業(yè)長期穩(wěn)健、高質(zhì)量發(fā)展。這七大專業(yè)能力包括:專業(yè)人才、專業(yè)分群、專業(yè)定價(jià)、專業(yè)產(chǎn)品、專業(yè)醫(yī)療、專業(yè)理賠、專業(yè)服務(wù)。

舉例而言,專業(yè)人才方面,健康險(xiǎn)公司未來需要打造“醫(yī)療+科技+保險(xiǎn)”的“334”專業(yè)隊(duì)伍。首先30%是醫(yī)療、醫(yī)藥、健康管理的專業(yè)人才;其次30%是科技、人工智能、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)人才;其余的40%則是保險(xiǎn)精算、產(chǎn)品營銷人才。專業(yè)分群方面,則應(yīng)基于客戶特征、價(jià)值、需求等多維度,挖掘客戶需求和偏好,智能輸出客戶產(chǎn)品及策略,匹配立體、全面的多層次產(chǎn)品,并根據(jù)客戶分層構(gòu)建專業(yè)產(chǎn)品工廠,運(yùn)用大數(shù)據(jù)機(jī)器學(xué)習(xí)構(gòu)建精準(zhǔn)定價(jià)模型,實(shí)現(xiàn)不同地區(qū)、不同人群的專業(yè)差異定價(jià)。而在專業(yè)醫(yī)療方面,則需要建立完整的社商醫(yī)療大數(shù)據(jù)平臺,并在此基礎(chǔ)上構(gòu)建AI醫(yī)療知識圖譜,實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)、高效的醫(yī)療診斷。

朱友剛認(rèn)為,追溯到本源,從消費(fèi)者角度看,隨著疾病發(fā)生率、發(fā)生時(shí)間和疾病種類的不斷變化,消費(fèi)者追求的是健康險(xiǎn)后續(xù)一整套服務(wù)的支撐和持續(xù)回饋,健康險(xiǎn)行業(yè)需要從產(chǎn)品和服務(wù)這兩個(gè)矩陣重新搭建體系,來解決消費(fèi)者的問題。

關(guān)鍵詞: 走向 健康險(xiǎn) 百億 萬億
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