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近日，上海農(nóng)商行個(gè)人客戶李先生向《投資者網(wǎng)》反映，在本人未到場(chǎng)且未授權(quán)給任何人代理的情況下，上海農(nóng)商行為其開戶，還進(jìn)行了兩筆交易。隨后，李先生前往上海農(nóng)商行龍水南路分理處尋求解決方案，該支行行長湯惠英當(dāng)面告知李先生，在2016年4月，上海農(nóng)商行工作人員是按照銀行要求開戶的，并無過錯(cuò)。

但分析員致電上海農(nóng)商行熱線客服，對(duì)方表示稱，在上海農(nóng)商行開具個(gè)人賬戶，只需要本人帶身份證即可辦理，滿18周歲的成人，必須是本人到場(chǎng)辦理。這明顯與該支行行長的說辭自相矛盾。

一位資深法律界人士稱，非本人去銀行開戶的需要相應(yīng)的授權(quán)委托手續(xù)。面對(duì)被冒用身份證的情形，最主要的責(zé)任是在冒用者，銀行在開戶信息審查時(shí)未合法合規(guī)進(jìn)行，程序不嚴(yán)格或者有其他過失的情形的，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。

針對(duì)上述問題，《投資者網(wǎng)》聯(lián)系上海農(nóng)商行求證，截至2月22日，對(duì)方未予置評(píng)。

“幽靈賬戶”

2019年2月11日中午12點(diǎn)，李先生來到上海浦東新區(qū)世紀(jì)大道1500號(hào)上海農(nóng)商行浦東分行開立借記卡。但銀行工作人員表示，由于李先生已在銀行有過存折賬戶，無法再次開立。

隨后，李先生要求工作人員打印了賬戶信息。賬戶基本資料顯示，該人民幣賬戶開立日期為2016年4月21日，尾號(hào)為0298，客戶名一欄確實(shí)為李先生，并且所留身份證號(hào)碼也是李先生的。賬戶機(jī)構(gòu)編號(hào)31421對(duì)應(yīng)的是龍水南路314號(hào)，即上海農(nóng)商行龍水南路分理處。目前賬戶余額僅為0.03元，處于睡眠狀態(tài)。

同時(shí)，該賬戶發(fā)生過多筆交易。李先生獲得的存款賬戶交易明細(xì)清單顯示，2016年4月25日，有一筆金額為3400元的款項(xiàng)匯入該賬戶;2016年4月26日，有人在上海農(nóng)商行顓橋支行柜臺(tái)將錢取出。

據(jù)李先生回憶，曾在上海農(nóng)商行顓橋支行附近的汽修廠進(jìn)行過汽車維修。“當(dāng)時(shí)，汽修廠老板說需要我的身份證辦理保險(xiǎn)理賠，我就把身份證給了汽修廠老板”，李先生稱，現(xiàn)在我手上有幫我代理開戶人的身份證信息，就是那個(gè)汽修廠老板。

但令人不解的是，李先生并未提供任何的授權(quán)證明或者關(guān)系證明書，汽修廠老板就可以拿著李先生的身份證在上海農(nóng)商行開戶了。李先生還說，上海農(nóng)商行提供的開戶聯(lián)系方式也不是本人的，多次撥打，均沒人接聽，因此，辦理開戶的業(yè)務(wù)員和銀行絕對(duì)有責(zé)任。

之后，分析員致電上海農(nóng)商行熱線客服咨詢，對(duì)方表示，在上海農(nóng)商行開具個(gè)人賬戶，只需要本人帶身份證即可辦理，滿18周歲的成人，必須是本人到場(chǎng)辦理。如果讓別人攜帶授權(quán)證明或者關(guān)系證明書，也是無法辦理的。上海農(nóng)商行一直是這樣的。但是也有一些特殊情況，比如身患重病或者沒有民事能力，才可以找人代辦開戶，身患重病無法去網(wǎng)點(diǎn)的，也需醫(yī)院開具相關(guān)證明，別人才可以代辦。

李先生還前往上海農(nóng)商行龍水南路分理處，該支行行長湯惠英當(dāng)面告知李先生，2016年4月，上海農(nóng)商行工作人員是按照銀行要求開戶的，并無過錯(cuò)。隨后，分析員向上海農(nóng)商行發(fā)送調(diào)研函，要求上海農(nóng)商行龍水南路分理處提供2016年4月21日，“李先生”開戶的監(jiān)控視頻，但是截止發(fā)稿，對(duì)方未做任何回應(yīng)。

同時(shí)，李先生表示，監(jiān)控視頻只能保存3個(gè)月，但是開戶資料上面簽署的筆跡可以和我本人的進(jìn)行對(duì)比，或者調(diào)出我當(dāng)日在公司辦公的視頻。這些都可以證明本人確實(shí)未到場(chǎng)。

上述法律界人士告訴《投資者網(wǎng)》，非本人去銀行開戶的需要相應(yīng)的授權(quán)委托手續(xù)。面對(duì)被冒用身份證的情形，最主要的責(zé)任是在冒用者，銀行在開戶信息審查時(shí)未合法合規(guī)進(jìn)行，程序不嚴(yán)格或者有其他過失的情形的，應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的過錯(cuò)責(zé)任。

根據(jù)《中國人民銀行關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》中規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為開戶申請(qǐng)人開立個(gè)人銀行賬戶時(shí)，應(yīng)核驗(yàn)其身份信息，對(duì)開戶申請(qǐng)人提供身份證件的有效性、開戶申請(qǐng)人與身份證件的一致性和開戶申請(qǐng)人開戶意愿進(jìn)行核實(shí)，不得為身份不明的開戶申請(qǐng)人開立銀行賬戶并提供服務(wù)，不得開立匿名或假名銀行賬戶。

目前，李先生已向上海銀監(jiān)局舉報(bào)，內(nèi)容主要為在未經(jīng)本人允許，上海農(nóng)商行是否有權(quán)幫其開立存折賬戶;他人利用本人名義辦的存折賬戶取錢，上海農(nóng)商行顓橋支行柜臺(tái)人員為何沒有核實(shí);本人未見過該存折賬戶，也從未設(shè)置過該存折交易密碼，現(xiàn)無法第一時(shí)間銷戶;針對(duì)上述支行行長湯惠英的說法，本人無法接受。

此外，另有一位銀行客戶王先生也向上海銀監(jiān)局舉報(bào)了上海農(nóng)商行，原因是在上海農(nóng)商行辦了一張信用卡，未收到還款通知導(dǎo)致逾期3天。經(jīng)過多次致電反饋，最后上海農(nóng)商行信用卡客服稱，只能幫其消除逾期記錄，1800元錢違約金無法返還。同時(shí)，王先生還了解到，上海農(nóng)商行將其的郵箱地址記錄錯(cuò)誤，但銀行工作人員堅(jiān)持是王先生自己填錯(cuò)了，他們不會(huì)錄入錯(cuò)誤，但當(dāng)王先生要求提供其填寫的申請(qǐng)表的照片或圖片，工作人員稱沒有權(quán)限查看。

謀求上市

上海農(nóng)商行成立于2005年8月25日，法人為冀光恒，注冊(cè)資本為80億元。國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)顯示，公司的發(fā)起人包括上海國際集團(tuán)有限公司等221戶法人、吳建民等自然人23860人。

《上海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司2018年跟蹤信用評(píng)級(jí)報(bào)告》顯示，聯(lián)合資信維持上海農(nóng)商行主體長期信用等級(jí)為AAA，2016年二級(jí)資本債券信用等級(jí)為AA+，2017年第一期二級(jí)資本債券信用等級(jí)為AA+，2017年第二期二級(jí)資本債券信用等級(jí)為AA+，評(píng)級(jí)展望為穩(wěn)定。

其中，報(bào)告提到上海農(nóng)商行需關(guān)注的問題，包括房地產(chǎn)貸款及相關(guān)的建筑業(yè)貸款占比較高，容易受到市場(chǎng)波動(dòng)與政府宏觀調(diào)控政策的影響;在金融強(qiáng)監(jiān)管背景下，理財(cái)產(chǎn)品、資金信托計(jì)劃及資產(chǎn)管理計(jì)劃等非標(biāo)產(chǎn)品的投資規(guī)模有所收縮，但規(guī)模仍較大，其面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)需關(guān)注;宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化以及監(jiān)管政策趨嚴(yán)等因素對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營產(chǎn)生一定壓力。

此外，據(jù)《今日農(nóng)商行》公開數(shù)據(jù)顯示，2016年末農(nóng)商行的規(guī)模排名分別是，重慶農(nóng)商行以7870.5億元位列第一;北京農(nóng)商行以7236.1億元位列第二;上海農(nóng)商行以6840.4億元位列第三。最新的農(nóng)商行規(guī)模顯示，重慶農(nóng)商行、北京農(nóng)商行、上海農(nóng)商行的資產(chǎn)規(guī)模分別為9152.59億元、8574.04億元、8157.54億元，排名未發(fā)生改變。

排名前三的農(nóng)商行中，僅重慶農(nóng)商行實(shí)現(xiàn)上市，且正在謀求A股上市。早在2010年12月16日，重慶農(nóng)商行已在港上市，成為首家在港上市的內(nèi)地地方性銀行和農(nóng)商行。不過，上市首日即遭破發(fā)，此后表現(xiàn)亦平平。

在此背景下，上海農(nóng)商行也向上市發(fā)起了沖鋒。早在2016年年報(bào)中，上海農(nóng)商行已制定2017-2019年發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，新規(guī)劃將獨(dú)立上市作為中期目標(biāo)，提出力爭(zhēng)成為扎根本地、服務(wù)高效的上市公眾銀行。

2018年12月25日，證監(jiān)會(huì)公開了上海農(nóng)商行輔導(dǎo)備案情況，輔導(dǎo)機(jī)構(gòu)為海通證券、國泰君安證券，輔導(dǎo)備案日期為2018年12月13日。目前，上海農(nóng)商行計(jì)劃上市地點(diǎn)仍未可知。

在此之前，上海農(nóng)商行的IPO保薦機(jī)構(gòu)(主承銷商)項(xiàng)目評(píng)標(biāo)結(jié)果顯示，國泰君安證券、海通證券、中信證券3家券商成為上海農(nóng)商行A股IPO項(xiàng)目中標(biāo)單位，三者的保薦費(fèi)分別為16萬元、5萬元、30萬元，承銷費(fèi)率分別為0.45%、0.05%、0.28%。對(duì)比A股以往IPO企業(yè)，上海農(nóng)商行的保薦費(fèi)和承銷費(fèi)率被稱為“白菜價(jià)”。(思維財(cái)經(jīng)出品)